FinTech & Financial Services 20.06.2026

Banca abierta para las pymes: lo que ya es posible antes de la PSD3

6 Min. Tiempo de lectura

Las ofertas de los proveedores prometen un 15% de reducción en los costes de financiación gracias a Open Banking. La respuesta honesta para las empresas medianas en 2026: la mayor parte de esto sigue siendo una propuesta, no una ley. Lo que ya funciona hoy en día es, sin embargo, más de lo que la mayoría de las empresas utiliza.

Lo más importante en resumen

PSD3 todavía no es una ley: La propuesta está disponible para su aprobación desde abril de 2026 y se espera que entre en vigor en 2027 después de un período de transición. Quien espere, perderá dos años.
Open Banking ya funciona hoy: PSD2 ya es suficiente para utilizar productivamente las API de datos de cuenta y los análisis de liquidez automatizados. La tecnología no espera al legislador.
FIDA es la verdadera palanca: El reglamento planificado de acceso a datos financieros abre mucho más que las cuentas de pago, pero todavía está en trámite. Configurar ahora la base de datos de manera limpia merece la pena en cuanto entre en vigor.

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Lo que ya se aplica en 2026 y lo que aún es un borrador

La distinción más importante rara vez figura en los documentos de venta. La banca abierta en el sentido legal se basa hoy en PSD2, la Directiva de Servicios de Pago de 2018. Esta directiva está en vigor y, sobre su base, los proveedores terceros autorizados pueden acceder a los datos de cuenta con su consentimiento. Precisamente esto es la base para análisis automatizados de solvencia y liquidez. MiCA, el reglamento sobre criptoactivos que se aplica desde 2024, solo entra en juego cuando se añaden tokens de dinero electrónico o pagos basados en criptomonedas.

PSD3 y el Reglamento de Servicios de Pago acompañatorio, por otro lado, aún no han entrado en vigor. El texto se presentó a los representantes nacionales para su aprobación en abril de 2026, y el acuerdo político se alcanzó en noviembre de 2025. De manera realista, el paquete entrará en vigor en 2027, después de un período de transición de aproximadamente 21 meses. Entonces reemplazará a PSD2 y la Directiva de Dinero Electrónico EMD2, y reforzará la prevención del fraude, la responsabilidad y el acceso a la API.

El componente decisivo para el acceso a los datos se llama FIDA, Acceso a Datos Financieros. Este reglamento ampliaría la banca abierta más allá de las cuentas de pago a créditos, hipotecas, seguros y planes de pensiones. Aún está en trámite en el Consejo, el Parlamento y la Comisión en la primavera de 2026. Por lo tanto, quien busque una fecha concreta para la gran apertura no podrá obtener una respuesta fiable.

¿Qué significa esto en la práctica? Una empresa que reúne sus movimientos de cuenta de varias bancos a través de API ve su liquidez en tiempo real en lugar de en un ritmo mensual. Esta base de datos cambia las conversaciones de financiación. Quien presenta al prestamista números actuales y verificados en lugar de un extracto de hace tres meses, negocia desde una posición diferente. Esto es posible hoy con PSD2 y no espera al próximo reglamento.

Hoja de ruta de las reglas

Hoy

PSD2 y MiCA están en vigor. Las API de datos de cuenta y el acceso de proveedores terceros son utilizables.

2026

PSD3 y PSR a punto de ser aprobados, publicación en el Diario Oficial esperada.

FIDA

Aún en trámite. Amplía el acceso a datos más allá de las cuentas de pago.

2027

Entrada en vigor prevista de PSD3 y PSR después del período de transición.

Tres pasos que la empresa mediana puede dar ahora

La buena noticia para la práctica: no necesitan PSD3 para empezar. Los bloques de construcción están listos. El esfuerzo radica en la implementación limpia, esperar a Bruselas solo cuesta tiempo. Tres pasos ponen a una empresa mediana en una posición en la que los cambios de reglas posteriores son una ventaja en lugar de un esfuerzo.

Tres pasos para la implementación

Verificar la disponibilidad de la API del banco principal. No todos los bancos proporcionan interfaces PSD2 productivas de igual calidad. Aclare el alcance de los datos, la disponibilidad y si se requiere un agregador licenciado.

Conexión con el propio software financiero. El beneficio solo se produce cuando los datos de la cuenta fluyen hacia el ERP, DATEV o la herramienta de tesorería. Aquí se decide si el acceso a la API se convierte en una visión automatizada de la liquidez o solo en otro panel de control.

Documentar el consentimiento y la protección de datos. Cada acceso requiere un consentimiento demostrable y una lógica de eliminación limpia. Esto no es un formalismo, sino exactamente la parte que la supervisión bajo PSD3 examinará más estrictamente.

Es destacable el segundo paso. En dos de cada tres proyectos de conexión que he visto, el problema nunca estuvo en la API del banco. Estuvo en la falta de conexión detrás de ella. Los datos llegaron y se quedaron ahí.

Tres pasos para la implementación de Open Banking: verificar la API, aclarar la conexión, iniciar la fase de prueba. — Los tres pasos de implementación en resumen. *Imagen: generada por IA*

Construir uno mismo o proveedor: la evaluación honesta

La siguiente decisión separa la teoría de la realidad del proyecto. Una conexión API propia proporciona un control máximo, pero requiere capacidad de desarrollo y revisión jurídica. Un proveedor especializado en Open Banking está listo para la conexión más rápido, pero transfiere parte de la soberanía de los datos al exterior. Ambos son defendibles, según el tamaño y la madurez de la TI.

Conexión propia

Plena soberanía de los datos y control sobre la cuestión de la licencia
Mayor esfuerzo inicial y de mantenimiento
Vale la pena a partir de un equipo de TI propio y varias conexiones bancarias

Proveedor

Conexión rápida, una licencia cubre muchos bancos
Dependencia del plan de ruta y el modelo de precios del proveedor
Sentido para equipos reducidos sin competencia en pagos propia

Importante en la variante del proveedor es una cláusula contractual para la portabilidad de los datos. Quien no puede llevarse sus conexiones sin una nueva configuración, intercambia una dependencia por la siguiente.

En qué consiste la preparación para PSD3 y FIDA

Quien hoy en día comienza de cero no tendrá que rehacer nada en 2027. Tres cosas son decisivas para ello. La gestión de consentimientos debe ser granular desde el principio, porque PSD3 aumenta los requisitos para el consentimiento demostrable. Los modelos de datos deben estar diseñados de manera que una futura ampliación de FIDA a datos de crédito o seguros pueda conectarse sin problemas. Y los contratos con proveedores de servicios necesitan cláusulas de salida antes de que se haya desarrollado la dependencia.

No se pueden garantizar seriamente el 15 por ciento de los documentos de venta. Solo se puede garantizar una cosa: una ventaja. Las empresas que hacen que sus datos financieros sean interoperables ahora toman decisiones de financiación sobre una mejor base de datos y pueden negociar condiciones en lugar de aceptarlas. Este es el factor que funciona antes de cualquier cambio en la ley.

Preguntas frecuentes

¿Ya está en vigor PSD3 y tengo que actuar ahora?

No. PSD3 es una propuesta que se espera que se apruebe en 2026 y que probablemente entre en vigor en 2027 después de un período de transición. Sin embargo, ya vale la pena actuar porque Open Banking ya está disponible hoy en día a través de PSD2 y MiCA.

¿Cuál es la diferencia entre PSD3 y FIDA?

PSD3 regula los servicios de pago y reemplaza a PSD2. FIDA, la Regulación de Acceso a Datos Financieros, ampliaría el acceso a datos más allá de las cuentas de pago para incluir créditos, seguros y planes de pensiones. FIDA todavía se encuentra en la fase de trilogía a principios de 2026.

¿Qué papel juega MiCA para las empresas medianas?

MiCA es el reglamento de la UE vigente para los valores criptográficos. Es relevante tan pronto como entran en juego tokens de dinero electrónico o pagos basados en criptomonedas, y el paquete PSD3 delimita conscientemente las competencias frente a MiCA para evitar una doble regulación.

¿Vale la pena una conexión API propia o un proveedor de servicios?

Una conexión propia merece la pena a partir de un equipo de TI propio y varias conexiones bancarias. Los equipos reducidos se las arreglan más rápido con un proveedor de servicios licenciado, pero deben prestar atención a la portabilidad de los datos en el contrato para evitar dependencias posteriores.

¿Disminuye Open Banking realmente los costes de financiación?

Las promesas porcentuales globales no son serias. El efecto real se produce a través de una mejor base de datos: Quien puede demostrar automáticamente liquidez y solvencia, negocia condiciones desde una posición más fuerte. La cuantía depende de la solvencia, el banco y la negociación.