L’UE rend les virements en temps réel obligatoires
Temps de lecture : 2 min
Les virements en temps réel ne sont pas encore très répandus, principalement en raison de leurs frais parfois élevés, mais ils s’avèrent parfois indispensables. Ce sont surtout des prestataires de services financiers comme PayPal ou Klarna qui en tirent profit. Les banques traditionnelles pourraient bientôt leur faire concurrence : d’ici peu, elles devront traiter les virements immédiats comme des virements classiques.
L’essentiel en bref
- Dossier de santé électronique
- Virements en temps réel à partir de 2025
- Aucuns frais supplémentaires
- Virement en temps réel en 10 secondes
- Vérification automatique des IBAN
De nouvelles dispositions entreront en vigueur en Allemagne dès le début de l’année. Parmi elles figurent notamment la mise en place du dossier de santé électronique (DSE) et la possibilité d’effectuer des virements immédiats sans frais supplémentaires. Ces mesures s’inscrivent dans le cadre d’une proposition législative présentée il y a deux ans et approuvée par le Parlement européen en février 2024. Elle entrera progressivement en application à compter du 9 janvier 2025 : lors de la première phase, les banques ne seront tenues que de recevoir des virements en temps réel. À partir d’octobre 2025, elles devront également être en mesure d’en assurer l’envoi en temps réel sur le territoire national. Enfin, à partir de 2027, cette obligation s’étendra à l’ensemble de l’Union européenne – y compris aux transferts transfrontaliers hors zone euro.
Jusqu’à présent, les banques pouvaient facturer des frais supplémentaires substantiels pour ce service, ce qui explique pourquoi, selon la Commission européenne, les virements en temps réel ne représentent encore que 11 % environ de l’ensemble des transactions financières. Or la demande est nettement plus forte : chaque jour, près de 200 milliards d’euros restent bloqués en attente de traitement, souligne la Commission. Cette latence profite surtout à des prestataires de services financiers tels que PayPal ou Klarna, qui proposent des virements instantanés sans majoration.
Où est passée la sécurité ?
Selon heise online, une virement en temps réel ne doit désormais pas coûter plus cher qu’un virement standard – il peut donc parfois être entièrement gratuit, alors que les établissements bancaires facturaient auparavant des frais parfois élevés.
Par définition, un virement en temps réel doit s’effectuer dans un délai maximal de dix secondes et être disponible 24 heures sur 24, sept jours sur sept, y compris les jours fériés. Les deux parties concernées – l’émetteur et le bénéficiaire – reçoivent une confirmation immédiate de la transaction, contrairement aux virements classiques, dont la validation peut prendre plusieurs jours.
Pour éviter tout incident de sécurité ou tentative de fraude, un rapprochement automatique entre le numéro IBAN et le nom du bénéficiaire devra être effectué ; en cas de divergence, une alerte sera déclenchée. En outre, il sera possible de plafonner les montants maximums autorisés, comme cela se fait déjà pour les retraits aux distributeurs automatiques ou les opérations courantes. La Commission européenne mise également sur des mécanismes en temps réel afin de lutter contre le financement du terrorisme et le blanchiment d’argent.
Toutefois, les associations de consommateurs considèrent les virements en temps réel comme une possible brèche exploitée par les criminels : contrairement aux virements standards, ils rendent en effet le remboursement quasi impossible ou totalement illusoire. La Centrale des consommateurs de Rhénanie-du-Nord-Westphalie recommande dès lors une vigilance accrue lors des opérations bancaires en ligne et rappelle qu’il ne faut surtout pas cliquer sur les liens contenus dans des courriels prétendument envoyés par sa banque.
Questions fréquentes
Qu’est-ce que le dossier médical électronique ?
Le dossier médical électronique est une innovation qui entrera en vigueur au cours de la nouvelle année. Il permet aux citoyens de stocker et de gérer numériquement leurs données de santé.
Qu’est-ce qu’un virement en temps réel ?
Un virement en temps réel est une opération financière exécutée en moins de dix secondes, disponible 24 heures sur 24 et 365 jours par an. Les deux parties concernées reçoivent une confirmation immédiate de l’opération.
Quel niveau de sécurité offrent les virements en temps réel ?
Les virements en temps réel sont sécurisés par une vérification automatique de la correspondance entre le numéro IBAN et le nom du bénéficiaire. En cas d’incohérence détectée, un avertissement s’affiche. Par ailleurs, des plafonds peuvent être fixés – comme pour les retraits aux distributeurs ou les virements classiques – afin de limiter les montants transférables.
Que recommandent les associations de consommateurs ?
Les associations de consommateurs appellent à une vigilance accrue lors des opérations bancaires en ligne et déconseillent formellement de cliquer sur des liens contenus dans des courriels prétendument envoyés par des établissements bancaires, car les virements en temps réel pourraient constituer une faille exploitée par les cybercriminels.
À partir de quand les virements en temps réel deviendront-ils obligatoires ?
Les virements en temps réel deviendront obligatoires à l’échelle nationale à compter d’octobre 2025, puis dans l’ensemble de l’Union européenne à partir de 2027 – y compris pour les transactions transfrontalières hors zone euro.
Suggestions de lecture rédigées par notre rédaction
- Qualité des données dans les petites et moyennes entreprises : pourquoi l’intelligence artificielle échoue sans données fiables
- Plateformes B2B : pourquoi les places de marché transforment le commerce
- Assurance cyber pour les PME : ce qui est réellement couvert
D’autres publications du réseau média MBF
Cloud Magazin | Security Today | Digital Chiefs
Crédit photo de la une : Unsplash / CardMapr.nl
