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Du Br\u00e9sil \u00e0 l\u2019Inde en passant par l\u2019Europe : presque chaque grande \u00e9conomie mondiale d\u00e9veloppe actuellement son propre syst\u00e8me de paiement num\u00e9rique cens\u00e9 rendre obsol\u00e8tes Visa et Mastercard. Ces syst\u00e8mes fonctionnent, le nombre d\u2019utilisateurs explose – et pourtant, les deux g\u00e9ants de la carte bancaire annoncent des r\u00e9sultats record. Ce qui semble une contradiction est en r\u00e9alit\u00e9 une le\u00e7on de g\u00e9opolitique num\u00e9rique, qui concerne aussi les PME.<\/strong><\/p>\n Cela se produit discr\u00e8tement, mais simultan\u00e9ment partout dans le monde : gouvernements et banques centrales construisent des syst\u00e8mes de paiement destin\u00e9s \u00e0 \u00e9carter deux entreprises am\u00e9ricaines du c\u0153ur des flux mon\u00e9taires. Au Royaume-Uni, les dirigeants bancaires planifient actuellement \u00ab Delivery Co \u00bb, une alternative nationale \u00e0 Visa et Mastercard. Le consortium bancaire europ\u00e9en EPI (European Payment Initiative) a d\u00e9j\u00e0 enregistr\u00e9 47 millions d\u2019utilisateurs pour Wero. Pix, au Br\u00e9sil, est devenu, cinq ans apr\u00e8s son lancement, le moyen de paiement dominant du pays. Et en Inde, UPI a rendu pratiquement invisible le syst\u00e8me bancaire traditionnel.<\/p>\n Les motivations sont partout similaires : souverainet\u00e9 sur l\u2019infrastructure nationale de paiement, co\u00fbts de transaction r\u00e9duits et ind\u00e9pendance vis-\u00e0-vis d\u2019entreprises capables, en cas de crise, de couper l\u2019acc\u00e8s aux moyens de paiement. Le fait que la Russie ait d\u00fb cr\u00e9er, apr\u00e8s les sanctions de 2014, son propre syst\u00e8me de cartes MIR – suite \u00e0 la suspension de ses activit\u00e9s par Visa et Mastercard – a servi de signal d\u2019alerte mondial.<\/p>\n Les alternatives les plus r\u00e9ussies suivent un principe commun : elles superposent une interface conviviale au syst\u00e8me bancaire existant, sans chercher \u00e0 le remplacer. Les diff\u00e9rences r\u00e9sident dans les d\u00e9tails.<\/p>\n Inde – UPI (depuis 2016)<\/strong> : L\u2019Unified Payment Interface (Interface unifi\u00e9e de paiement) a \u00e9t\u00e9 d\u00e9velopp\u00e9 par la National Payments Corporation of India (NPCI), organisme public, selon un standard ouvert. Toute banque peut y participer, toute application peut int\u00e9grer UPI. Un paiement s\u2019effectue via une simple identifiant – similaire \u00e0 une adresse e-mail – ou via un code QR. Google Pay en Inde est aujourd\u2019hui, en substance, une application UPI, non une application de carte bancaire. Le syst\u00e8me traite d\u00e9sormais des milliards de transactions par mois et est gratuit pour les particuliers.<\/p>\n Br\u00e9sil – Pix (depuis 2020)<\/strong> : La banque centrale br\u00e9silienne a impos\u00e9 Pix comme syst\u00e8me obligatoire : toute institution financi\u00e8re comptant plus de 500 000 comptes actifs doit y participer. Les transactions sont gratuites pour les particuliers ; pour les entreprises, les frais sont nettement inf\u00e9rieurs \u00e0 1 % – compar\u00e9s \u00e0 1 \u00e0 2 % pour les cartes de cr\u00e9dit. En cinq ans, Pix est devenu le moyen de paiement dominant du pays.<\/p>\n Chine – Alipay et WeChat Pay<\/strong> : La Chine a \u00e9t\u00e9 pionni\u00e8re, mais aussi un exemple d\u2019avertissement. Ces deux syst\u00e8mes sont des plateformes priv\u00e9es, pas des standards ouverts. Pendant des ann\u00e9es, les utilisateurs d\u2019Alipay n\u2019ont pas pu transf\u00e9rer d\u2019argent aux utilisateurs de WeChat Pay. Ce n\u2019est qu\u2019apr\u00e8s des interventions \u00e9tatiques que les syst\u00e8mes se sont ouverts. Pour le reste du monde, la Chine est devenue \u00e0 la fois un mod\u00e8le et un avertissement : le paiement mobile fonctionne – mais uniquement si l\u2019\u00c9tat fixe les r\u00e8gles du jeu.<\/p>\n \n \u00ab La d\u00e9pendance \u00e0 l\u2019\u00e9gard de deux entreprises am\u00e9ricaines pour quelque chose d\u2019aussi fondamental que les paiements \u00e9tait inacceptable pour de nombreuses \u00e9conomies – elles n\u2019avaient tout simplement pas d\u2019alternative. Aujourd\u2019hui, elles en ont une. \u00bb L\u2019Europe a plus de difficult\u00e9s que l\u2019Inde ou le Br\u00e9sil – et ce pour deux raisons. Premi\u00e8rement : les cartes de cr\u00e9dit et les cartes bancaires (cartes EC) sont d\u00e9j\u00e0 profond\u00e9ment ancr\u00e9es ici. Il n\u2019y a pas de vide \u00e0 combler pour un nouveau syst\u00e8me. Deuxi\u00e8mement : l\u2019Europe n\u2019est pas un \u00c9tat, mais un continent comportant plus de 20 cadres r\u00e9glementaires distincts, des banques centrales nationales et des syst\u00e8mes nationaux d\u00e9j\u00e0 existants, tels qu\u2019iDEAL aux Pays-Bas, Vipps en Scandinavie ou Blik en Pologne.<\/p>\n Pourtant, les choses bougent. L\u2019European Payment Initiative (EPI), un consortium regroupant 16 grandes banques europ\u00e9ennes, dont Deutsche Bank, BNP Paribas et ING, a lanc\u00e9 Wero, une plateforme reposant sur la norme SEPA Instant. Le concept est connu : payer via num\u00e9ro de t\u00e9l\u00e9phone, adresse e-mail ou code QR, en temps r\u00e9el et gratuitement. Wero est d\u00e9j\u00e0 op\u00e9rationnel en Belgique, en France et en Allemagne ; environ 50 des 106 banques recens\u00e9es ont activ\u00e9 cette fonctionnalit\u00e9.<\/p>\n Parall\u00e8lement, la Banque centrale europ\u00e9enne (BCE) pr\u00e9pare l\u2019euro num\u00e9rique – une monnaie num\u00e9rique \u00e9mise par une banque centrale, permettant aux citoyens de d\u00e9tenir directement des comptes aupr\u00e8s de la BCE. Cela serait nettement plus radical que Wero, car cela rendrait partiellement obsol\u00e8tes non seulement Visa et Mastercard, mais aussi les banques commerciales classiques. C\u2019est pr\u00e9cis\u00e9ment pourquoi ces derni\u00e8res poussent Wero avec tant d\u2019ardeur : elles veulent devancer la BCE.<\/p>\n La prochaine grande \u00e9tape pour Wero : l\u2019interop\u00e9rabilit\u00e9 avec 13 syst\u00e8mes nationaux de paiement en Europe. Si cet objectif est atteint, la plateforme aurait acc\u00e8s \u00e0 plus de 100 millions d\u2019utilisateurs suppl\u00e9mentaires. Reste \u00e0 savoir si commer\u00e7ants et consommateurs basculeront effectivement vers ce nouveau syst\u00e8me.<\/p>\n Voici ce qui devient int\u00e9ressant – et pertinent pour les PME. Malgr\u00e9 toutes ces nouvelles concurrences, les deux g\u00e9ants de la carte bancaire annoncent toujours des r\u00e9sultats record. Le chiffre d\u2019affaires international de Mastercard a r\u00e9cemment augment\u00e9 d\u2019environ 13 % par an – nettement plus vite que son activit\u00e9 aux \u00c9tats-Unis, qui progresse d\u2019environ 6 % par an. C\u2019est exactement le contraire de ce qu\u2019on pourrait attendre.<\/p>\n Quatre facteurs expliquent ce paradoxe :<\/p>\n 1. Le march\u00e9 global cro\u00eet plus vite que la concurrence ne grignote des parts de march\u00e9.<\/strong> Alors que, dans les pays \u00e9mergents, UPI et Pix dominent, le volume total des paiements num\u00e9riques augmente si rapidement que Visa et Mastercard traitent n\u00e9anmoins davantage de transactions qu\u2019au cours de l\u2019ann\u00e9e pr\u00e9c\u00e9dente.<\/p>\n 2. Les paiements transfrontaliers constituent leur foss\u00e9 d\u00e9fensif.<\/strong> Lorsqu\u2019une PME allemande ach\u00e8te sur une plateforme am\u00e9ricaine ou lorsqu\u2019un client cor\u00e9en paie son abonnement Netflix, cela passe presque syst\u00e9matiquement par Visa ou Mastercard. Les syst\u00e8mes nationaux comme UPI ou Pix fonctionnent parfaitement \u00e0 l\u2019int\u00e9rieur des fronti\u00e8res – mais ils ne sont pas encore pr\u00eats \u00e0 g\u00e9rer les paiements transfrontaliers.<\/p>\n 3. Des frais par transaction en hausse constante.<\/strong> Les deux groupes ont progressivement \u00e9largi et renforc\u00e9 leur structure tarifaire au fil des ann\u00e9es – jusqu\u2019\u00e0 faire l\u2019objet de poursuites victorieuses men\u00e9es par des associations de commer\u00e7ants. Aujourd\u2019hui, le montant pr\u00e9lev\u00e9 par transaction d\u00e9passe celui d\u2019il y a cinq ans.<\/p>\n 4. Des services allant bien au-del\u00e0 de la carte.<\/strong> Visa et Mastercard sont depuis longtemps bien plus que des r\u00e9seaux de cartes. Ils proposent des v\u00e9rifications anti-blanchiment, des solutions de pr\u00e9vention de la fraude, de la tokenisation, de r\u00e8glement des litiges et de change – des services que, ironiquement, des institutions participant \u00e0 Pix, Wero ou UPI utilisent \u00e9galement\u2026 et paient.<\/p>\n \n \u00ab Tant que les syst\u00e8mes nationaux de paiement s\u2019arr\u00eatent aux fronti\u00e8res nationales, le foss\u00e9 d\u00e9fensif de Visa et Mastercard reste intact. La question n\u2019est pas si<\/em>, mais \u00e0 quelle vitesse<\/em> Wero, UPI et Pix deviendront internationaux. \u00bb Pour les entreprises allemandes, trois domaines d\u2019action concrets se dessinent :<\/p>\n Suivre Wero, sans l\u2019ignorer.<\/strong> Depuis 2025, SEPA Instant est obligatoire pour toutes les banques de la zone euro. Wero repose sur cette norme. Toute entreprise exploitant aujourd\u2019hui une boutique en ligne dans l\u2019espace DACH devrait v\u00e9rifier si son prestataire de services de paiement prend d\u00e9j\u00e0 en charge les paiements Wero – ou quand il pr\u00e9voit de le faire. Les co\u00fbts de transaction sont nettement inf\u00e9rieurs \u00e0 ceux des paiements par carte bancaire.<\/p>\n Conna\u00eetre les co\u00fbts li\u00e9s aux paiements transfrontaliers.<\/strong> Toute entreprise qui vend ou ach\u00e8te \u00e0 l\u2019international paie, pour chaque transaction via Visa ou Mastercard, des frais qui ont augment\u00e9 ces derni\u00e8res ann\u00e9es. Existe-t-il, \u00e0 moyen terme, des alternatives moins co\u00fbteuses – par exemple via l\u2019interop\u00e9rabilit\u00e9 pr\u00e9vue de Wero avec les syst\u00e8mes scandinaves ou polonais ? Cela d\u00e9pendra de la rapidit\u00e9 avec laquelle cette interconnexion se concr\u00e9tisera.<\/p>\n Prendre au s\u00e9rieux la souverainet\u00e9 des paiements comme facteur de risque.<\/strong> Les exp\u00e9riences russes, mais aussi des cas o\u00f9 Visa et Mastercard ont bloqu\u00e9 des paiements pour des motifs politiques ou r\u00e9glementaires, montrent clairement : toute entreprise qui centralise l\u2019int\u00e9gralit\u00e9 de ses paiements entre les mains de deux entreprises am\u00e9ricaines assume un risque concentr\u00e9. La diversification de l\u2019infrastructure de paiement n\u2019est pas un sujet r\u00e9serv\u00e9 aux grands groupes.<\/p>\n Le monde construit actuellement un r\u00e9seau d\u00e9centralis\u00e9 de syst\u00e8mes nationaux de paiement, destin\u00e9 \u00e0 \u00e9roder \u00e0 long terme la domination de Visa et Mastercard. \u00c0 court terme, les g\u00e9ants de la carte bancaire en profitent m\u00eame de fa\u00e7on paradoxale : la croissance mondiale des paiements num\u00e9riques g\u00e9n\u00e8re davantage de transactions, tandis que leur quasi-monopole sur les paiements transfrontaliers demeure intact.<\/p>\n Pour les PME, cela signifie : les cartes ne dispara\u00eetront pas demain. Mais toute entreprise qui ne con\u00e7oit sa strat\u00e9gie de paiement qu\u2019autour de Visa et Mastercard construit sur un socle qui, dans cinq ans, aura une apparence tr\u00e8s diff\u00e9rente de celle d\u2019aujourd\u2019hui.<\/p>\n Wero est la marque grand public de l\u2019European Payment Initiative (EPI), un consortium compos\u00e9 de 16 grandes banques europ\u00e9ennes. Actuellement, Wero fonctionne principalement pour les paiements personne \u00e0 personne en Allemagne, en France et en Belgique. Les paiements marchands (entre commer\u00e7ants et clients) et les paiements en ligne devraient \u00eatre disponibles au cours de 2026 et 2027.<\/p>\n<\/details>\n Non, ces deux syst\u00e8mes sont actuellement limit\u00e9s \u00e0 leurs march\u00e9s domestiques (Inde et Br\u00e9sil respectivement) ainsi qu\u2019\u00e0 certains pays partenaires. UPI s\u2019\u00e9tend surtout vers les pays ayant une forte diaspora indienne. Pour l\u2019espace DACH, Wero constitue l\u2019alternative pertinente aux paiements par carte bancaire.<\/p>\n<\/details>\n Non, aucune urgence n\u2019existe. Wero en est encore \u00e0 une phase initiale. Il est toutefois pertinent, lors du prochain entretien avec son prestataire de services de paiement, de demander la feuille de route de Wero et de suivre activement son \u00e9volution – notamment si l\u2019activit\u00e9 se concentre sur l\u2019espace DACH ou la zone euro.<\/p>\n<\/details>\n Trois raisons : le march\u00e9 mondial des paiements num\u00e9riques cro\u00eet plus vite que les alternatives nationales ne gagnent des parts de march\u00e9. Les paiements en ligne transfrontaliers – le segment le plus rentable – progressent de 15 \u00e0 20 % par an et passent presque exclusivement par les cartes bancaires. Enfin, les deux groupes proposent depuis longtemps des services allant bien au-del\u00e0 du simple traitement des paiements, que leurs concurrents eux-m\u00eames utilisent et r\u00e9mun\u00e8rent.<\/p>\n<\/details>\n Sur le plan technique, Wero repose sur la norme SEPA Instant – l\u2019infrastructure europ\u00e9enne existante pour les virements bancaires en temps r\u00e9el. Depuis 2025, toutes les banques de la zone euro doivent supporter les paiements SEPA Instant. Wero rend cette infrastructure aussi simple d\u2019acc\u00e8s pour les consommateurs et les commer\u00e7ants que l\u2019est aujourd\u2019hui un paiement par carte bancaire.<\/p>\n<\/details>\n Source de l’image : Pexels \/ Tim Douglas (px:6205512)<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Du Br\u00e9sil \u00e0 l\u2019Inde en passant par l\u2019Europe : presque chaque grande \u00e9conomie mondiale d\u00e9veloppe actuellement son propre syst\u00e8me de paiement num\u00e9rique cens\u00e9 rendre obsol\u00e8tes Visa et Mastercard. Ces syst\u00e8mes fonctionnent, le nombre d\u2019utilisateurs explose – et pourtant, les deux g\u00e9ants de la carte bancaire annoncent des r\u00e9sultats record. 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La r\u00e9volte mondiale contre le \u00ab cartel des cartes \u00bb<\/h2>\n
Trois mod\u00e8les, une m\u00eame direction<\/h2>\n
\n – R\u00e9daction MBF<\/cite>\n<\/p><\/blockquote>\nLa voie complexe de l\u2019Europe : Wero et l\u2019euro num\u00e9rique<\/h2>\n
Le paradoxe : pourquoi Visa et Mastercard continuent de cro\u00eetre<\/h2>\n
\n – R\u00e9daction MBF<\/cite>\n<\/p><\/blockquote>\nCe que cela signifie pour les PME<\/h2>\n
Conclusion : une r\u00e9volution en acc\u00e9l\u00e9r\u00e9 lent<\/h2>\n
Questions fr\u00e9quentes<\/h2>\n
Qu\u2019est-ce que Wero et quand pourrai-je payer avec ?<\/strong><\/summary>\n
UPI et Pix sont-ils utilisables en Allemagne ?<\/strong><\/summary>\n
Les PME doivent-elles d\u00e9j\u00e0 basculer imm\u00e9diatement sur Wero ?<\/strong><\/summary>\n
Pourquoi Visa et Mastercard annoncent-ils des b\u00e9n\u00e9fices records malgr\u00e9 la concurrence ?<\/strong><\/summary>\n
Quel lien existe entre Wero et SEPA Instant ?<\/strong><\/summary>\n
Lectures recommand\u00e9es par la r\u00e9daction<\/h2>\n
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Plus d\u2019articles du r\u00e9seau m\u00e9dia MBF<\/h2>\n
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