7 min de lecture<\/p>\n
L\u2019open banking devait r\u00e9volutionner le march\u00e9 financier. La r\u00e9alit\u00e9 en Allemagne : seuls 8,7 % de tous les comptes de paiement sont effectivement sollicit\u00e9s par des prestataires tiers via des API. La PSD2, entr\u00e9e en vigueur en 2018 pour donner le coup d\u2019envoi, n\u2019a pas tenu ses promesses. Voici donc la PSD3 – accompagn\u00e9e d\u2019un cadre juridique profond\u00e9ment remani\u00e9, con\u00e7u pour corriger les erreurs de sa pr\u00e9d\u00e9cesseure. L\u2019Union europ\u00e9enne a fait adopter ce paquet l\u00e9gislatif sous la pr\u00e9sidence danoise du Conseil. Sa publication est attendue au cours du premier semestre 2026. Ce qui changera cette fois-ci – et pourquoi son application effective ne d\u00e9butera toutefois qu\u2019en 2028.<\/strong><\/p>\n La directive europ\u00e9enne sur les services de paiement (PSD2) est entr\u00e9e en vigueur en 2018 afin d\u2019ouvrir le march\u00e9 financier aux prestataires tiers. Les banques ont \u00e9t\u00e9 contraintes de mettre \u00e0 disposition des API permettant aux prestataires tiers autoris\u00e9s d\u2019acc\u00e9der aux donn\u00e9es de compte et d\u2019initier des paiements. L\u2019id\u00e9e \u00e9tait de stimuler la concurrence, l\u2019innovation et d\u2019offrir aux consommateurs des produits am\u00e9lior\u00e9s.<\/p>\n Dans les faits, la situation s\u2019est av\u00e9r\u00e9e diff\u00e9rente. De nombreuses banques ont certes impl\u00e9ment\u00e9 des API techniquement fonctionnelles, mais pratiquement inutilisables – lentes, instables, fournissant des donn\u00e9es incompl\u00e8tes. La r\u00e9glementation imposait la mise \u00e0 disposition d\u2019API, mais ne d\u00e9finissait pas de crit\u00e8res exigeants quant \u00e0 leur qualit\u00e9 de fonctionnement. R\u00e9sultat : en Allemagne, seuls 8,7 % de tous les comptes de paiement utilisent l\u2019acc\u00e8s open banking. Dans d\u2019autres \u00c9tats membres de l\u2019UE, la situation est similaire.<\/p>\n Les raisons sont structurelles. Les banques avaient peu d\u2019incitations \u00e0 d\u00e9velopper de bonnes API – chaque prestataire tiers r\u00e9ussi constitue un concurrent potentiel. L\u2019authentification forte des clients (SCA) a \u00e9t\u00e9 mise en \u0153uvre de fa\u00e7on si contraignante qu\u2019elle s\u2019est r\u00e9v\u00e9l\u00e9e extr\u00eamement p\u00e9nible pour les utilisateurs. Enfin, l\u2019absence de standardisation a conduit \u00e0 l\u2019usage, par chaque banque, de sp\u00e9cifications API diff\u00e9rentes.<\/p>\n La PSD3 r\u00e9pond syst\u00e9matiquement aux faiblesses de sa devanci\u00e8re. La modification la plus importante : la parit\u00e9 des API. Les banques doivent d\u00e9sormais assurer \u00e0 leurs API la m\u00eame stabilit\u00e9, la m\u00eame fonctionnalit\u00e9 et la m\u00eame performance que celles de leurs propres canaux de banque en ligne. Des rapports trimestriels obligatoires sur la disponibilit\u00e9 des API et leur latence rendent la qualit\u00e9 mesurable et comparables.<\/p>\n Autres nouveaut\u00e9s :<\/p>\n \u25cf \u00c9largissement des droits d\u2019acc\u00e8s aux donn\u00e9es :<\/strong> Les prestataires tiers obtiennent d\u00e9sormais acc\u00e8s \u00e0 davantage d\u2019informations relatives aux comptes – non seulement aux transactions et soldes, mais aussi aux donn\u00e9es produit telles que les taux d\u2019int\u00e9r\u00eat, les frais et les conditions contractuelles.<\/p>\n \u25cf Obligation d\u2019un tableau de bord centralis\u00e9 :<\/strong> Les clients doivent pouvoir consulter, via un tableau de bord unique, quels prestataires tiers acc\u00e8dent \u00e0 leurs donn\u00e9es – avec la possibilit\u00e9 de r\u00e9voquer \u00e0 tout moment ces droits d\u2019acc\u00e8s.<\/p>\n \u25cf Clart\u00e9 accrue en mati\u00e8re de responsabilit\u00e9 :<\/strong> La PSD3 d\u00e9finit clairement qui est responsable en cas de fraude – un probl\u00e8me r\u00e9current sous la PSD2, o\u00f9 banques et prestataires tiers se renvoyaient mutuellement la balle.<\/p>\n \u25cf SCA am\u00e9lior\u00e9e :<\/strong> L\u2019authentification forte des clients est rendue plus conviviale pour l\u2019utilisateur – moins de frictions lors des acc\u00e8s autoris\u00e9s, sans pour autant compromettre le niveau de s\u00e9curit\u00e9.<\/p>\n \u00ab La PSD2 n\u2019a ouvert la porte qu\u2019entreb\u00e2ill\u00e9e. La PSD3 la fracasse. L\u2019obligation de parit\u00e9 des API est la diff\u00e9rence d\u00e9cisive – les banques ne peuvent plus fermer la porte au nez des prestataires tiers par des moyens techniques. \u00bb<\/p>\n Norton Rose Fulbright, Analyse politique sur la PSD3, 2025<\/p>\n<\/div>\n Parall\u00e8lement \u00e0 la PSD3 (une directive europ\u00e9enne devant \u00eatre transpos\u00e9e dans le droit national), entre en vigueur le R\u00e8glement sur les services de paiement (PSR) – un r\u00e8glement europ\u00e9en qui s\u2019applique directement dans tous les \u00c9tats membres de l\u2019UE, 20 jours apr\u00e8s sa publication. Le PSR contient les exigences techniques et op\u00e9rationnelles : normes API, r\u00e8gles d\u2019authentification, obligations de rapport.<\/p>\n Pour les entreprises, cela signifie : les exigences du PSR entreront en vigueur plus rapidement que pr\u00e9vu. Toute entreprise proposant ou utilisant des services de paiement doit analyser d\u00e8s maintenant les sp\u00e9cifications techniques et lancer ses projets de mise en conformit\u00e9 avant l\u2019\u00e9ch\u00e9ance.<\/p>\n La PSD3 ne constitue qu\u2019une pi\u00e8ce du puzzle. Parall\u00e8lement, l\u2019UE d\u00e9veloppe le R\u00e8glement sur l\u2019acc\u00e8s aux donn\u00e9es financi\u00e8res (FiDA), qui \u00e9tend le principe de l\u2019open banking \u00e0 l\u2019ensemble du secteur financier : assurances, fonds de pension, comptes-titres, contrats de cr\u00e9dit. Les clients doivent b\u00e9n\u00e9ficier de la m\u00eame souverainet\u00e9 sur leurs donn\u00e9es financi\u00e8res que celle dont ils jouissent d\u00e9j\u00e0 pour leurs comptes bancaires.<\/p>\n Pour les fintechs et les acteurs du wealthtech, c\u2019est l\u00e0 le v\u00e9ritable point de rupture. Une application capable d\u2019agr\u00e9ger, en temps r\u00e9el et via des API standardis\u00e9es, tous les comptes bancaires, comptes-titres, polices d\u2019assurance et droits \u00e0 pension d\u2019un client – de fa\u00e7on structur\u00e9e. Tel est le promesse de l\u2019open finance. Son succ\u00e8s d\u00e9pendra de la capacit\u00e9 de l\u2019UE \u00e0 tirer les le\u00e7ons des erreurs commises avec la PSD2<\/a>.<\/p>\n M\u00eame si la PSD3 ne sera pleinement applicable qu\u2019en 2028, c\u2019est pr\u00e9cis\u00e9ment maintenant qu\u2019il faut se pr\u00e9parer. Les banques doivent v\u00e9rifier si leur infrastructure API atteint bien la parit\u00e9 avec leurs propres canaux num\u00e9riques. Les fintechs doivent int\u00e9grer les nouveaux droits \u00e9largis d\u2019acc\u00e8s aux donn\u00e9es dans leur planification produit. Et les entreprises utilisant des services de paiement doivent comprendre pr\u00e9cocement les exigences du PSR.<\/p>\n Les entreprises qui tireront le plus profit de ce changement seront celles qui investissent d\u00e8s aujourd\u2019hui dans une infrastructure compatible API<\/a> et qui consid\u00e8rent l\u2019open banking non comme une simple obligation de conformit\u00e9, mais comme un mod\u00e8le \u00e9conomique.<\/p>\n La PSD3 est une directive europ\u00e9enne devant \u00eatre transpos\u00e9e dans le droit national (d\u00e9lai de 18 mois). Le PSR est un r\u00e8glement europ\u00e9en qui s\u2019applique directement – 20 jours apr\u00e8s sa publication, sans transposition nationale. Le PSR contient les d\u00e9tails techniques, tandis que la PSD3 d\u00e9finit le cadre juridique g\u00e9n\u00e9ral.<\/p>\n<\/details>\n Sa publication est attendue au cours du premier semestre 2026. Apr\u00e8s un d\u00e9lai de transposition nationale de 18 mois, la PSD3 devrait \u00eatre applicable \u00e0 compter du deuxi\u00e8me ou troisi\u00e8me trimestre 2028. Le PSR s\u2019appliquera nettement plus t\u00f4t – directement apr\u00e8s sa publication.<\/p>\n<\/details>\n Trois raisons principales : les banques avaient peu d\u2019incitations \u00e0 d\u00e9velopper de bonnes API (les prestataires tiers \u00e9tant per\u00e7us comme des concurrents), l\u2019authentification forte des clients \u00e9tait trop contraignante, et l\u2019absence de standardisation a conduit \u00e0 une fragmentation des paysages API. La PSD3 traite explicitement ces trois probl\u00e8mes.<\/p>\n<\/details>\n Les banques doivent maintenir leurs API destin\u00e9es aux prestataires tiers aussi stables, rapides et fonctionnelles que leurs propres canaux de banque en ligne et applications mobiles. Des rapports trimestriels sur la disponibilit\u00e9 et la latence rendent le respect de cette obligation mesurable.<\/p>\n<\/details>\n L\u2019open banking se limite aux comptes bancaires et aux services de paiement. L\u2019open finance (r\u00e9gie par la FiDA) \u00e9tend ce principe \u00e0 l\u2019ensemble du secteur financier : assurances, pensions, investissements, cr\u00e9dits. Son objectif est d\u2019assurer une souverainet\u00e9 totale sur les donn\u00e9es relatives \u00e0 tous les produits financiers.<\/p>\n<\/details>\n Source de l’image : Pexels \/ Monstera Production<\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" 7 min de lecture L\u2019open banking devait r\u00e9volutionner le march\u00e9 financier. La r\u00e9alit\u00e9 en Allemagne : seuls 8,7 % de tous les comptes de paiement sont effectivement sollicit\u00e9s par des prestataires tiers via des API. La PSD2, entr\u00e9e en vigueur en 2018 pour donner le coup d\u2019envoi, n\u2019a pas tenu ses promesses. 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Pourquoi la PSD2 a \u00e9chou\u00e9<\/h2>\n
Open Banking Tracker, Allemagne 2025<\/span><\/div>\n<\/div>\n
18 mois apr\u00e8s sa publication au premier semestre 2026<\/span><\/div>\n<\/div>\n<\/div>\nCe que la PSD3 change<\/h2>\n
PSR : Le r\u00e8glement qui s\u2019applique imm\u00e9diatement<\/h2>\n
De l\u2019open banking \u00e0 l\u2019open finance<\/h2>\n
Ce que les entreprises doivent faire d\u00e8s maintenant<\/h2>\n
Questions fr\u00e9quentes<\/h2>\n
Quelle est la diff\u00e9rence entre PSD3 et PSR ?<\/summary>\n
Quand la PSD3 entrera-t-elle en vigueur ?<\/summary>\n
Pourquoi l\u2019open banking a-t-il \u00e9chou\u00e9 jusqu\u2019\u00e0 pr\u00e9sent en Allemagne ?<\/summary>\n
Que signifie \u00ab parit\u00e9 des API \u00bb ?<\/summary>\n
Qu\u2019est-ce que l\u2019open finance et en quoi diff\u00e8re-t-elle de l\u2019open banking ?<\/summary>\n
Lectures compl\u00e9mentaires<\/h2>\n
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