Les points cl\u00e9s en bref<\/p>\n
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- La PSD3 n’est pas encore une loi :<\/strong> La proposition est en attente d’approbation depuis avril 2026 et devrait entrer en vigueur en 2027 apr\u00e8s une p\u00e9riode de transition. Quiconque attend cela perd deux ans.<\/li>\n
- Open Banking est d\u00e9j\u00e0 op\u00e9rationnel :<\/strong> La PSD2 suffit d\u00e9j\u00e0 pour utiliser de mani\u00e8re productive les API de donn\u00e9es de compte et les analyses de liquidit\u00e9 automatis\u00e9es. La technologie n’attend pas le l\u00e9gislateur.<\/li>\n
- La FIDA est le v\u00e9ritable levier :<\/strong> Le r\u00e8glement pr\u00e9vu sur l’acc\u00e8s aux donn\u00e9es financi\u00e8res ouvre bien plus que les comptes de paiement, mais est encore en cours de discussion au sein du trilogue. Mettre en place une base de donn\u00e9es solide d\u00e8s maintenant en vaut la peine d\u00e8s qu’il sera effectif.<\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n
Articles li\u00e9s :<\/span>Reprendre plut\u00f4t que cr\u00e9er<\/a> \/<\/span> Quand chaque entreprise calcule correctement<\/a><\/p>\n
Ce qui s’applique d\u00e9j\u00e0 en 2026 et ce qui n’est encore qu’un projet<\/h2>\n
La distinction la plus importante est rarement mentionn\u00e9e dans les documents de vente. L’Open Banking au sens juridique repose aujourd’hui sur la PSD2, la directive sur les services de paiement de 2018. Elle est en vigueur et, sur sa base, les fournisseurs tiers licenci\u00e9s peuvent acc\u00e9der aux donn\u00e9es de compte avec votre consentement. C’est exactement cela qui constitue la base des analyses automatis\u00e9es de solvabilit\u00e9 et de liquidit\u00e9. La MiCA, le r\u00e8glement sur les crypto-actifs en vigueur depuis 2024, n’entre en jeu que lorsque des jetons de monnaie \u00e9lectronique ou des paiements bas\u00e9s sur la crypto sont ajout\u00e9s.<\/p>\n
La PSD3 et le r\u00e8glement sur les services de paiement qui l’accompagne ne sont pas encore en vigueur. Le texte a \u00e9t\u00e9 soumis \u00e0 l’approbation des repr\u00e9sentants nationaux en avril 2026, et l’accord politique a \u00e9t\u00e9 obtenu en novembre 2025. De mani\u00e8re r\u00e9aliste, le paquet n’entrera en vigueur qu’en 2027, apr\u00e8s une p\u00e9riode de transition d’environ 21 mois. Il remplacera alors la PSD2 et la directive sur la monnaie \u00e9lectronique EMD2 et renforcera la pr\u00e9vention de la fraude, la responsabilit\u00e9 et l’acc\u00e8s aux API.<\/p>\n
Le v\u00e9ritable \u00e9l\u00e9ment cl\u00e9 pour l’acc\u00e8s aux donn\u00e9es s’appelle FIDA, l’acc\u00e8s aux donn\u00e9es financi\u00e8res. Ce r\u00e8glement \u00e9tendrait l’Open Banking au-del\u00e0 des comptes de paiement pour inclure les cr\u00e9dits, les hypoth\u00e8ques, les assurances et les pensions. Il est encore en cours de discussion au printemps 2026 entre la Commission, le Parlement et le Conseil. Quiconque cherche une date pr\u00e9cise pour la grande ouverture ne pourra pas l’obtenir de mani\u00e8re s\u00e9rieuse.<\/p>\n
Qu’est-ce que cela signifie en pratique ? Une entreprise qui rassemble ses mouvements de compte sur plusieurs banques via une API voit sa liquidit\u00e9 en temps r\u00e9el au lieu de la voir sur un rythme mensuel. Cette base de donn\u00e9es modifie les discussions de financement. Quiconque pr\u00e9sente au pr\u00eateur des chiffres actuels et v\u00e9rifi\u00e9s au lieu d’un relev\u00e9 de compte vieux de trois mois n\u00e9gocie \u00e0 partir d’une position diff\u00e9rente. C’est possible aujourd’hui avec la PSD2 et cela n’attend pas le prochain r\u00e8glement.<\/p>\n
\nFeuille de route des r\u00e8gles<\/div>\n\n\nAujourd’hui<\/div>\nLa PSD2 et la MiCA sont en vigueur. Les API de donn\u00e9es de compte et l’acc\u00e8s des fournisseurs tiers sont utilisables.<\/div>\n<\/div>\n\n2026<\/div>\nLa PSD3 et la PSR sont sur le point d’\u00eatre adopt\u00e9es, publication au Journal officiel attendue.<\/div>\n<\/div>\n\nFIDA<\/div>\nEncore en cours de discussion. \u00c9tend l’acc\u00e8s aux donn\u00e9es au-del\u00e0 des comptes de paiement.<\/div>\n<\/div>\n\n2027<\/div>\nEntr\u00e9e en vigueur pr\u00e9vue de la PSD3 et de la PSR apr\u00e8s la p\u00e9riode de transition.<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\nTrois \u00e9tapes que les entreprises de taille moyenne peuvent prendre d\u00e8s maintenant<\/h2>\n
La bonne nouvelle pour la pratique : vous n’avez pas besoin de PSD3 pour commencer. Les \u00e9l\u00e9ments de base sont d\u00e9j\u00e0 en place. L’effort r\u00e9side dans la mise en \u0153uvre soigneuse, attendre Bruxelles ne fait que perdre du temps. Trois \u00e9tapes permettent \u00e0 une entreprise de taille moyenne de se positionner de mani\u00e8re \u00e0 ce que les changements de r\u00e8gles ult\u00e9rieurs soient un avantage plut\u00f4t qu’un effort.<\/p>\n
\nTrois \u00e9tapes pour la mise en \u0153uvre<\/div>\n\n\n1<\/div>\nV\u00e9rifier la disponibilit\u00e9 de l’API de votre banque.<\/strong> Toutes les banques ne fournissent pas des interfaces PSD2 de qualit\u00e9 \u00e9gale pour la production. V\u00e9rifiez l’\u00e9tendue des donn\u00e9es, la disponibilit\u00e9 et si un agr\u00e9gateur licenci\u00e9 doit \u00eatre interpos\u00e9.<\/div>\n<\/div>\n\n2<\/div>\nRaccordement \u00e0 votre propre logiciel financier.<\/strong> L’avantage ne se produit que lorsque les donn\u00e9es de compte sont int\u00e9gr\u00e9es dans l’ERP, DATEV ou l’outil de gestion de tr\u00e9sorerie. C’est ici que l’on d\u00e9cide si l’acc\u00e8s \u00e0 l’API devient une vue automatis\u00e9e de la liquidit\u00e9 ou simplement un autre tableau de bord.<\/div>\n<\/div>\n\n3<\/div>\nDocumenter le consentement et la protection des donn\u00e9es.<\/strong> Chaque acc\u00e8s n\u00e9cessite un consentement prouvable et une logique de suppression soigneuse. Ce n’est pas un formalisme, mais exactement la partie que la surveillance examinera plus strictement sous PSD3.<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\nLa deuxi\u00e8me \u00e9tape est remarquable. Dans deux projets de connexion sur trois que j’ai vus, le probl\u00e8me ne venait jamais de l’API de la banque. Il venait de la connexion manquante derri\u00e8re. Les donn\u00e9es arrivaient et restaient l\u00e0.<\/p>\n
![\"Trois](\"https:\/\/mybusinessfuture.com\/wp-content\/uploads\/2026\/06\/post-iav0-hero-11.jpg\")
Les trois \u00e9tapes de mise en \u0153uvre en un coup d’\u0153il. Image : g\u00e9n\u00e9r\u00e9e par IA<\/em><\/figcaption><\/figure>\n Construire soi-m\u00eame ou prestataire de services : l’arbitrage honn\u00eate<\/h2>\n
La prochaine d\u00e9cision s\u00e9pare la th\u00e9orie de la r\u00e9alit\u00e9 du projet. Une connexion API propre offre un contr\u00f4le maximal, mais mobilise la capacit\u00e9 des d\u00e9veloppeurs et la v\u00e9rification juridique. Un prestataire de services sp\u00e9cialis\u00e9 dans l’Open Banking est plus rapide \u00e0 connecter, mais d\u00e9localise une partie de la souverainet\u00e9 des donn\u00e9es. Les deux sont d\u00e9fendables, selon la taille et la maturit\u00e9 informatique.<\/p>\n
\n\nConnexion propre<\/p>\n
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- Souverainet\u00e9 totale des donn\u00e9es et contr\u00f4le sur la question de la licence<\/li>\n
- Effort initial et de maintenance plus \u00e9lev\u00e9<\/li>\n
- Vaut \u00e0 partir d’une \u00e9quipe informatique propre et de plusieurs connexions bancaires<\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n\n
Prestataire de services<\/p>\n
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- Connexion rapide, une licence couvre de nombreuses banques<\/li>\n
- D\u00e9pendance du plan directeur et du mod\u00e8le de tarification du fournisseur<\/li>\n
- Pertinent pour les \u00e9quipes l\u00e9g\u00e8res sans comp\u00e9tence propre en mati\u00e8re de paiement<\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n<\/div>\n
Il est important, dans le cas du prestataire de services, d’avoir une clause contractuelle sur la portabilit\u00e9 des donn\u00e9es. Si vous ne pouvez pas emporter vos connexions sans reconstruire, vous \u00e9changez une d\u00e9pendance contre une autre.<\/p>\n
Ce qu’il faut savoir pour se pr\u00e9parer \u00e0 PSD3 et FIDA<\/h2>\n
Ceux qui mettent en place une base solide aujourd’hui n’auront pas besoin de la refaire en 2027. Trois choses sont essentielles pour cela. La gestion des consentements doit \u00eatre granulaire d\u00e8s le d\u00e9part, car PSD3 augmente les exigences en mati\u00e8re de consentement prouvable. Les mod\u00e8les de donn\u00e9es doivent \u00eatre con\u00e7us de mani\u00e8re \u00e0 ce qu’une extension FIDA ult\u00e9rieure sur les donn\u00e9es de cr\u00e9dit ou d’assurance puisse \u00eatre int\u00e9gr\u00e9e sans probl\u00e8me. Et les contrats avec les prestataires de services doivent comporter des clauses de sortie avant que la d\u00e9pendance ne soit \u00e9tablie.<\/p>\n
Les 15 % mentionn\u00e9s dans les documents de vente ne peuvent pas \u00eatre garantis de mani\u00e8re s\u00e9rieuse. Une seule chose peut \u00eatre garantie : un avantage. Les entreprises qui rendent leurs donn\u00e9es financi\u00e8res compatibles aujourd’hui prennent des d\u00e9cisions de financement sur une base de donn\u00e9es meilleure et peuvent n\u00e9gocier les conditions au lieu de les accepter. C’est le levier qui agit avant chaque changement de loi.<\/p>\n
Foire aux questions<\/h2>\n
\nPSD3 est-il d\u00e9j\u00e0 en vigueur et dois-je agir maintenant ?<\/strong><\/summary>\n
Non. PSD3 est une proposition qui devrait \u00eatre adopt\u00e9e en 2026 et qui entrera probablement en vigueur en 2027 apr\u00e8s une p\u00e9riode de transition. Il est n\u00e9anmoins utile d’agir d\u00e8s maintenant, car Open Banking est d\u00e9j\u00e0 disponible aujourd’hui via PSD2 et MiCA.<\/p>\n<\/details>\n
\nQuelle est la diff\u00e9rence entre PSD3 et FIDA ?<\/strong><\/summary>\n
PSD3 r\u00e9glemente les services de paiement et remplace PSD2. FIDA, la r\u00e9glementation sur l’acc\u00e8s aux donn\u00e9es financi\u00e8res, \u00e9largirait l’acc\u00e8s aux donn\u00e9es au-del\u00e0 des comptes de paiement pour inclure les cr\u00e9dits, les assurances et la pr\u00e9voyance vieillesse. FIDA est encore en cours de discussion au d\u00e9but de 2026.<\/p>\n<\/details>\n
\nQuel est le r\u00f4le de MiCA pour les PME ?<\/strong><\/summary>\n
MiCA est le r\u00e8glement europ\u00e9en en vigueur sur les crypto-actifs. Il est pertinent d\u00e8s que des jetons de monnaie \u00e9lectronique ou des paiements bas\u00e9s sur la crypto-monnaie entrent en jeu, et le paquet PSD3 d\u00e9limite consciemment les comp\u00e9tences pour \u00e9viter une double r\u00e9glementation.<\/p>\n<\/details>\n
\nUn propre raccordement API ou un prestataire de services est-il rentable ?<\/strong><\/summary>\n
Un propre raccordement est rentable \u00e0 partir d’une propre \u00e9quipe informatique et de plusieurs connexions bancaires. Les \u00e9quipes l\u00e9g\u00e8res utilisent plus rapidement un prestataire de services sous licence, mais doivent veiller \u00e0 la portabilit\u00e9 des donn\u00e9es dans le contrat pour \u00e9viter une d\u00e9pendance ult\u00e9rieure.<\/p>\n<\/details>\n
\nOpen Banking r\u00e9duit-il vraiment les co\u00fbts de financement ?<\/strong><\/summary>\n
Les promesses de pourcentage globales sont peu s\u00e9rieuses. L’effet r\u00e9el se produit sur une base de donn\u00e9es meilleure : qui peut prouver automatiquement la liquidit\u00e9 et la solvabilit\u00e9, n\u00e9gocie les conditions \u00e0 partir d’une position plus forte. Le montant d\u00e9pend de la solvabilit\u00e9, de la banque et de la n\u00e9gociation.<\/p>\n<\/details>\n
Conseils de lecture de la r\u00e9daction<\/h2>\n
- Open Banking est d\u00e9j\u00e0 op\u00e9rationnel :<\/strong> La PSD2 suffit d\u00e9j\u00e0 pour utiliser de mani\u00e8re productive les API de donn\u00e9es de compte et les analyses de liquidit\u00e9 automatis\u00e9es. La technologie n’attend pas le l\u00e9gislateur.<\/li>\n