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Desde Brasil hasta la India y Europa: casi todas las grandes econom\u00edas est\u00e1n desarrollando actualmente su propio sistema digital de pagos, dise\u00f1ado para hacer innecesarias a Visa y Mastercard. Estos sistemas funcionan y el n\u00famero de usuarios se dispara – y, pese a ello, ambas compa\u00f1\u00edas de tarjetas comunican beneficios r\u00e9cord. Lo que suena como una contradicci\u00f3n es, en realidad, una lecci\u00f3n de pol\u00edtica de poder digital que tambi\u00e9n afecta directamente a las pymes.<\/strong><\/p>\n Esto ocurre en silencio, pero s\u00ed ocurre simult\u00e1neamente en todo el mundo: gobiernos y bancos centrales de todo el planeta est\u00e1n construyendo sistemas de pago destinados a expulsar a dos empresas estadounidenses del centro del flujo monetario. En el Reino Unido, los directivos bancarios est\u00e1n preparando actualmente \u00abDelivery Co\u00bb, una alternativa nacional a Visa y Mastercard. El consorcio bancario europeo EPI ya ha registrado con Wero a 47 millones de usuarios. El sistema brasile\u00f1o Pix se convirti\u00f3, cinco a\u00f1os despu\u00e9s de su lanzamiento, en el medio de pago dominante del pa\u00eds. Y en la India, UPI ha hecho pr\u00e1cticamente invisible al sistema bancario tradicional.<\/p>\n Los motivos son, en todos los casos, similares: soberan\u00eda sobre la propia infraestructura de pagos, menores costes de transacci\u00f3n y autonom\u00eda respecto a empresas que, en caso extremo, podr\u00edan cortar el suministro financiero. El hecho de que Rusia tuviera que construir su propio sistema de tarjetas MIR tras las sanciones de 2014 – tras ser desconectada por Visa y Mastercard – sirvi\u00f3 como se\u00f1al de advertencia a escala mundial.<\/p>\n Las alternativas m\u00e1s exitosas siguen un principio com\u00fan: colocan una interfaz f\u00e1cil de usar sobre la infraestructura bancaria existente, sin pretender sustituirla. Las diferencias radican en los detalles.<\/p>\n India – UPI (desde 2016):<\/strong> La Unified Payment Interface (Interfaz Unificada de Pagos) fue desarrollada por la Corporaci\u00f3n Nacional de Pagos de la India (National Payments Corporation of India) como est\u00e1ndar abierto. Cualquier banco puede participar y cualquier aplicaci\u00f3n puede integrar UPI. Un pago se realiza mediante una identificaci\u00f3n sencilla – similar a una direcci\u00f3n de correo electr\u00f3nico – o mediante un c\u00f3digo QR. Google Pay en la India es hoy, fundamentalmente, una aplicaci\u00f3n UPI, no una aplicaci\u00f3n de tarjetas. El sistema procesa actualmente miles de millones de transacciones mensuales y es gratuito para particulares.<\/p>\n Brasil – Pix (desde 2020):<\/strong> El Banco Central de Brasil introdujo Pix como sistema obligatorio: toda instituci\u00f3n financiera con m\u00e1s de 500 000 cuentas activas debe participar. Las transacciones son gratuitas para particulares; para empresas, las comisiones son claramente inferiores al 1 % – frente al 1-2 % habitual en las tarjetas de cr\u00e9dito. En tan solo cinco a\u00f1os, Pix se convirti\u00f3 en el medio de pago dominante del pa\u00eds.<\/p>\n China – Alipay y WeChat Pay:<\/strong> China fue pionera, pero tambi\u00e9n una advertencia. Ambos sistemas son plataformas privadas, no est\u00e1ndares abiertos. Durante a\u00f1os, los usuarios de Alipay no pudieron transferir dinero a usuarios de WeChat Pay. Solo tras intervenciones estatales los sistemas comenzaron a abrirse. Para el resto del mundo, China se convirti\u00f3 simult\u00e1neamente en modelo de referencia y en advertencia: los pagos m\u00f3viles funcionan – pero \u00fanicamente si el Estado establece las reglas del juego.<\/p>\n \n \u00abLa dependencia de dos empresas estadounidenses para algo tan fundamental como el sistema de pagos nunca fue aceptable para muchas econom\u00edas – simplemente no ten\u00edan ninguna alternativa. Ahora s\u00ed la tienen.\u00bb Europa lo tiene m\u00e1s dif\u00edcil que la India o Brasil – y por dos razones. Primero: las tarjetas de cr\u00e9dito y las tarjetas bancarias (EC) ya est\u00e1n profundamente arraigadas aqu\u00ed. No existe ning\u00fan vac\u00edo que un nuevo sistema pueda llenar. Segundo: Europa no es un pa\u00eds, sino un continente con m\u00e1s de 20 marcos regulatorios distintos, bancos centrales propios y sistemas nacionales ya existentes, como iDEAL en los Pa\u00edses Bajos, Vipps en Escandinavia o Blik en Polonia.<\/p>\n No obstante, las cosas s\u00ed est\u00e1n avanzando. La European Payment Initiative (EPI) – un consorcio formado por 16 grandes bancos europeos, entre ellos Deutsche Bank, BNP Paribas e ING – ha lanzado la plataforma Wero, basada en el est\u00e1ndar SEPA Instant. El concepto es conocido: pagar mediante n\u00famero de tel\u00e9fono, direcci\u00f3n de correo electr\u00f3nico o c\u00f3digo QR, en tiempo real y de forma gratuita. Wero ya est\u00e1 operativo en B\u00e9lgica, Francia y Alemania; aproximadamente 50 de las 106 entidades bancarias registradas ya han activado esta funcionalidad.<\/p>\n Paralelamente, el Banco Central Europeo (BCE) est\u00e1 planeando el euro digital – una moneda digital del banco central que permitir\u00eda a los ciudadanos mantener cuentas directamente en el BCE. Esto ser\u00eda mucho m\u00e1s radical que Wero, pues no solo har\u00eda innecesarias a Visa y Mastercard, sino que tambi\u00e9n podr\u00eda reducir parcialmente la relevancia de los bancos comerciales tradicionales. Precisamente por eso, los bancos est\u00e1n impulsando Wero con tanta agresividad: quieren adelantarse al BCE.<\/p>\n El siguiente gran paso para Wero: la interoperabilidad con 13 sistemas nacionales de pago en Europa. Si se logra, la plataforma tendr\u00eda acceso a m\u00e1s de 100 millones de usuarios adicionales. Si comerciantes y consumidores realmente migran a ella sigue siendo una inc\u00f3gnita.<\/p>\n Aqu\u00ed es donde la cuesti\u00f3n se vuelve interesante – y relevante para las pymes. A pesar de todos estos nuevos competidores, ambos consorcios de tarjetas siguen comunicando resultados r\u00e9cord. El negocio internacional de Mastercard creci\u00f3 recientemente a un ritmo anual de aproximadamente el 13 % – claramente m\u00e1s r\u00e1pido que su negocio en Estados Unidos, que creci\u00f3 al 6 %. Esto es exactamente lo opuesto a lo que cabr\u00eda esperar.<\/p>\n Cuatro factores explican esta paradoja:<\/p>\n 1. El mercado total crece m\u00e1s r\u00e1pido que la competencia puede absorberlo.<\/strong> Mientras que en los pa\u00edses emergentes UPI y Pix dominan, al mismo tiempo el volumen total de pagos digitales aumenta de forma tan vertiginosa que Visa y Mastercard siguen procesando m\u00e1s transacciones que el a\u00f1o anterior.<\/p>\n 2. Los pagos transfronterizos constituyen su foso defensivo.<\/strong> Cuando una pyme alemana compra en una plataforma estadounidense o cuando un cliente coreano paga una suscripci\u00f3n a Netflix, casi siempre se hace a trav\u00e9s de Visa o Mastercard. Los sistemas nacionales como UPI o Pix funcionan excelentemente dentro del territorio nacional – pero a\u00fan no est\u00e1n preparados para los pagos transfronterizos.<\/p>\n 3. Aumento de las comisiones por transacci\u00f3n.<\/strong> Ambas empresas han ampliado y elevado sistem\u00e1ticamente su estructura de tarifas durante a\u00f1os – hasta el punto de provocar demandas exitosas de asociaciones de comerciantes. Hoy se extrae m\u00e1s por transacci\u00f3n que hace cinco a\u00f1os.<\/p>\n 4. Servicios m\u00e1s all\u00e1 de la tarjeta.<\/strong> Visa y Mastercard llevan tiempo siendo mucho m\u00e1s que redes de tarjetas. Ofrecen controles contra el blanqueo de capitales, prevenci\u00f3n de fraudes, tokenizaci\u00f3n, resoluci\u00f3n de disputas y gesti\u00f3n de divisas – servicios que, ir\u00f3nicamente, tambi\u00e9n utilizan y pagan instituciones dentro de Pix, Wero y UPI.<\/p>\n \n \u00abMientras los sistemas nacionales de pago terminen en la frontera nacional, el foso defensivo de Visa y Mastercard permanece intacto. La cuesti\u00f3n no es si, sino con qu\u00e9 rapidez Wero, UPI y Pix se vuelven internacionales.\u00bb Para las empresas alemanas surgen tres \u00e1mbitos concretos de acci\u00f3n:<\/p>\n Observar Wero, no ignorarlo.<\/strong> Desde 2025, SEPA Instant es obligatorio para todos los bancos de la zona del euro. Wero se basa en este est\u00e1ndar. Quien gestione hoy una tienda online en la regi\u00f3n DACH deber\u00eda verificar si su proveedor de pagos ya admite los pagos con Wero o cu\u00e1ndo prev\u00e9 hacerlo. Los costes por transacci\u00f3n son claramente inferiores a los de los pagos con tarjeta de cr\u00e9dito.<\/p>\n Conocer los costes de los pagos transfronterizos.<\/strong> Quien venda o compre internacionalmente pagar\u00e1, en cada transacci\u00f3n con Visa y Mastercard, comisiones que han aumentado en los \u00faltimos a\u00f1os. Si a medio plazo existen alternativas m\u00e1s econ\u00f3micas – por ejemplo, mediante la interoperabilidad prevista de Wero con sistemas escandinavos o polacos – depender\u00e1 de la velocidad con la que avance la interconexi\u00f3n.<\/p>\n Tomar en serio la soberan\u00eda de los pagos como factor de riesgo.<\/strong> Las experiencias de Rusia, pero tambi\u00e9n casos en los que Visa y Mastercard han bloqueado pagos por motivos pol\u00edticos o regulatorios, demuestran: quien gestiona todo su proceso de pagos a trav\u00e9s de dos empresas estadounidenses asume un riesgo concentrado. La diversificaci\u00f3n de la infraestructura de pagos no es un tema exclusivo de las grandes corporaciones.<\/p>\n El mundo est\u00e1 construyendo actualmente una red descentralizada de sistemas nacionales de pago que erosionar\u00e1 a largo plazo la dominancia de Visa y Mastercard. A corto plazo, parad\u00f3jicamente, los consorcios de tarjetas incluso se benefician: m\u00e1s pagos digitales globales significan m\u00e1s transacciones, y en el negocio transfronterizo conservan un monopolio de facto.<\/p>\n Para las pymes esto significa: las tarjetas no desaparecer\u00e1n ma\u00f1ana. Pero quien dise\u00f1a hoy su estrategia de pagos exclusivamente en torno a Visa y Mastercard est\u00e1 construyendo sobre unos cimientos que, dentro de cinco a\u00f1os, tendr\u00e1n un aspecto muy distinto al actual.<\/p>\n Wero es la marca para consumidores de la European Payment Initiative (EPI), un consorcio formado por 16 grandes bancos europeos. Actualmente, Wero funciona principalmente para pagos persona a persona en Alemania, Francia y B\u00e9lgica. Los pagos a comerciantes y los pagos online se implementar\u00e1n progresivamente a lo largo de 2026 y 2027.<\/p>\n<\/details>\n No, ambos sistemas est\u00e1n actualmente limitados a sus mercados dom\u00e9sticos (India y Brasil, respectivamente) y a algunos pa\u00edses socios. UPI se expande especialmente en pa\u00edses con una fuerte di\u00e1spora india. Para la regi\u00f3n DACH, Wero es la alternativa relevante a los pagos con tarjeta.<\/p>\n<\/details>\n No, no existe una necesidad inmediata de actuar. Wero a\u00fan se encuentra en una fase temprana. Sin embargo, s\u00ed resulta sensato preguntar a su proveedor de pagos, en la pr\u00f3xima conversaci\u00f3n, sobre su hoja de ruta para Wero y seguir activamente su evoluci\u00f3n – especialmente si su actividad se centra principalmente en la regi\u00f3n DACH o en la zona del euro.<\/p>\n<\/details>\n Tres razones: el mercado global de pagos digitales crece m\u00e1s r\u00e1pido que la cuota de mercado que pueden capturar las alternativas nacionales. Los pagos online transfronterizos – el segmento m\u00e1s rentable – crecen entre un 15 y un 20 % anual y se realizan casi exclusivamente mediante tarjetas de cr\u00e9dito. Y ambas empresas ofrecen desde hace tiempo servicios que van mucho m\u00e1s all\u00e1 del simple procesamiento de tarjetas, y que incluso sus competidores utilizan y pagan.<\/p>\n<\/details>\n T\u00e9cnicamente, Wero se basa en el est\u00e1ndar SEPA Instant – la infraestructura europea ya existente para transferencias bancarias en tiempo real. Desde 2025, todos los bancos de la zona del euro deben admitir los pagos SEPA Instant. Wero hace que esta infraestructura sea tan accesible para consumidores y comerciantes como lo es hoy un pago con tarjeta.<\/p>\n<\/details>\n Fuente de imagen: Pexels \/ Tim Douglas (px:6205512)<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Desde Brasil hasta la India y Europa: casi todas las grandes econom\u00edas est\u00e1n desarrollando actualmente su propio sistema digital de pagos, dise\u00f1ado para hacer innecesarias a Visa y Mastercard. Estos sistemas funcionan y el n\u00famero de usuarios se dispara – y, pese a ello, ambas compa\u00f1\u00edas de tarjetas comunican beneficios r\u00e9cord. 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La revuelta global contra el c\u00e1rtel de las tarjetas<\/h2>\n
Tres modelos, una misma direcci\u00f3n<\/h2>\n
\n – Redacci\u00f3n MBF<\/cite>\n<\/p><\/blockquote>\nEl camino complicado de Europa: Wero y el euro digital<\/h2>\n
La paradoja: \u00bfpor qu\u00e9 Visa y Mastercard siguen creciendo?<\/h2>\n
\n – Redacci\u00f3n MBF<\/cite>\n<\/p><\/blockquote>\nQu\u00e9 significa esto para las pymes<\/h2>\n
Conclusi\u00f3n: Revoluci\u00f3n a c\u00e1mara lenta<\/h2>\n
Preguntas frecuentes<\/h2>\n
\u00bfQu\u00e9 es Wero y cu\u00e1ndo podr\u00e9 pagar con \u00e9l?<\/strong><\/summary>\n
\u00bfSon utilizables UPI y Pix tambi\u00e9n en Alemania?<\/strong><\/summary>\n
\u00bfDeben las pymes cambiar ya a Wero?<\/strong><\/summary>\n
\u00bfPor qu\u00e9 Visa y Mastercard comunican beneficios r\u00e9cord a pesar de la competencia?<\/strong><\/summary>\n
\u00bfQu\u00e9 relaci\u00f3n tiene Wero con SEPA Instant?<\/strong><\/summary>\n
Lecturas recomendadas por la redacci\u00f3n<\/h2>\n
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M\u00e1s contenido de la red MBF Media<\/h2>\n
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