7 min de lectura<\/p>\n
El open banking deb\u00eda revolucionar el mercado financiero. La realidad en Alemania: solo el 8,7 % de todas las cuentas de pago son accesibles para proveedores externos mediante APIs. La PSD2, que deb\u00eda marcar el inicio en 2018, no ha cumplido su promesa. Ahora llega la PSD3, acompa\u00f1ada de un marco jur\u00eddico profundamente revisado que corrige los errores de su predecesora. La UE ha aprobado este paquete legislativo bajo la Presidencia danesa del Consejo. Su publicaci\u00f3n se espera en la primera mitad de 2026. Qu\u00e9 cambiar\u00e1 esta vez y por qu\u00e9, aun as\u00ed, la implementaci\u00f3n se extender\u00e1 hasta 2028.<\/strong><\/p>\n La Directiva sobre servicios de pago 2 (PSD2) entr\u00f3 en vigor en 2018 y deb\u00eda abrir el mercado financiero a proveedores externos. Se oblig\u00f3 a los bancos a ofrecer APIs mediante las cuales proveedores externos autorizados pudieran acceder a los datos de las cuentas y ejecutar pagos. La idea era fomentar una mayor competencia, m\u00e1s innovaci\u00f3n y mejores productos para los consumidores.<\/p>\n En la pr\u00e1ctica, ocurri\u00f3 lo contrario. Muchos bancos implementaron APIs que, si bien funcionaban t\u00e9cnicamente, eran pr\u00e1cticamente inutilizables: lentas, inestables y con datos incompletos. La regulaci\u00f3n exig\u00eda la puesta a disposici\u00f3n de APIs, pero no especificaba qu\u00e9 nivel de calidad deb\u00edan alcanzar. El resultado: en Alemania, tan solo el 8,7 % de todas las cuentas de pago utilizan el acceso mediante open banking. En otros Estados miembros de la UE la situaci\u00f3n es similar.<\/p>\n Las causas son estructurales. Los bancos ten\u00edan escasos incentivos para desarrollar buenas APIs: cada proveedor externo exitoso representa un posible competidor. La autenticaci\u00f3n reforzada del cliente (SCA) se implement\u00f3 de forma tan engorrosa para los usuarios que resultaba francamente inc\u00f3moda. Y la falta de estandarizaci\u00f3n provoc\u00f3 que cada banco empleara especificaciones API distintas.<\/p>\n La PSD3 aborda sistem\u00e1ticamente las debilidades de su predecesora. El cambio m\u00e1s importante: la paridad de APIs. Los bancos deben garantizar que sus APIs sean tan estables, funcionales y eficientes como sus propios canales de banca online. Informes trimestrales obligatorios sobre la disponibilidad y la latencia de las APIs hacen medible y comparable su calidad.<\/p>\n Otras novedades:<\/p>\n \u25cf Ampliaci\u00f3n de los derechos de acceso a los datos:<\/strong> Los proveedores externos obtendr\u00e1n acceso a m\u00e1s informaci\u00f3n sobre las cuentas, no solo a movimientos y saldos, sino tambi\u00e9n a datos sobre productos, como tipos de inter\u00e9s, comisiones y condiciones contractuales.<\/p>\n \u25cf Obligaci\u00f3n de panel de control (dashboard):<\/strong> Los clientes deber\u00e1n poder ver, mediante un panel de control centralizado, qu\u00e9 proveedores externos acceden a sus datos, con la posibilidad de revocar dichos permisos en cualquier momento.<\/p>\n \u25cf Claridad en la responsabilidad:<\/strong> La PSD3 define con precisi\u00f3n qui\u00e9n es responsable en caso de fraude, un problema cr\u00f3nico bajo la PSD2, en el que bancos y proveedores externos se echaban mutuamente la culpa.<\/p>\n \u25cf Mejora de la SCA:<\/strong> La autenticaci\u00f3n reforzada del cliente se dise\u00f1ar\u00e1 de forma m\u00e1s amigable para el usuario, menos fricciones en los accesos autorizados, sin reducir el nivel de seguridad.<\/p>\n \u00abLa PSD2 abri\u00f3 la puerta una rendija. La PSD3 la abre de par en par. La obligaci\u00f3n de paridad de APIs es la diferencia decisiva: los bancos ya no podr\u00e1n cerrarle la puerta a los proveedores externos por razones t\u00e9cnicas\u00bb.<\/p>\n Norton Rose Fulbright, An\u00e1lisis pol\u00edtico sobre la PSD3, 2025<\/p>\n<\/div>\n Paralelamente a la PSD3 (una directiva que debe transponerse al derecho nacional), entra en vigor el Reglamento sobre servicios de pago (PSR), un reglamento que, veinte d\u00edas despu\u00e9s de su publicaci\u00f3n, ser\u00e1 directamente aplicable en todos los Estados miembros de la UE. El PSR contiene los requisitos t\u00e9cnicos y operativos: est\u00e1ndares de APIs, reglas de autenticaci\u00f3n y obligaciones de informe.<\/p>\n Para las empresas esto significa: los requisitos del PSR entrar\u00e1n en vigor antes de lo esperado. Quien ofrezca o utilice servicios de pago deber\u00e1 analizar tempranamente las especificaciones t\u00e9cnicas y lanzar proyectos de implementaci\u00f3n antes de que expire el plazo.<\/p>\n La PSD3 es solo una pieza del rompecabezas. Paralelamente, la UE est\u00e1 elaborando el Reglamento sobre acceso a los datos financieros (FiDA), que extiende el principio del open banking a todo el sector financiero: seguros, fondos de pensiones, dep\u00f3sitos de valores y contratos de cr\u00e9dito. Los clientes obtendr\u00e1n la misma soberan\u00eda sobre sus datos financieros que ya tienen respecto a sus cuentas bancarias.<\/p>\n Para las fintech y los proveedores de soluciones de gesti\u00f3n patrimonial (WealthTech), este es el verdadero avance. Una aplicaci\u00f3n que agregue en tiempo real y de forma estructurada todas las cuentas bancarias, dep\u00f3sitos, p\u00f3lizas de seguros y derechos de pensi\u00f3n de un cliente mediante APIs estandarizadas. Ese es el compromiso del open finance. Si se cumple mejor que el del open banking depender\u00e1 de si la UE ha aprendido de los errores de la PSD2<\/a>.<\/p>\n Aunque la PSD3 no ser\u00e1 plenamente aplicable hasta 2028, ahora es el momento adecuado para prepararse. Los bancos deber\u00edan examinar su infraestructura de APIs para verificar su paridad con sus propios canales digitales. Las fintech deber\u00edan integrar los ampliados derechos de acceso a los datos en su planificaci\u00f3n de productos. Y las empresas que utilizan servicios de pago deber\u00edan comprender tempranamente los requisitos del PSR.<\/p>\n Las empresas que m\u00e1s se beneficiar\u00e1n ser\u00e1n aquellas que inviertan ahora en infraestructuras compatibles con APIs<\/a> y que entiendan el open banking no como una obligaci\u00f3n de cumplimiento, sino como un modelo de negocio.<\/p>\n La PSD3 es una directiva de la UE que debe transponerse al derecho nacional (plazo de 18 meses). El PSR es un reglamento de la UE que entra en vigor directamente, veinte d\u00edas despu\u00e9s de su publicaci\u00f3n, sin necesidad de transposici\u00f3n nacional. El PSR contiene los detalles t\u00e9cnicos; la PSD3 establece el marco jur\u00eddico general.<\/p>\n<\/details>\n Su publicaci\u00f3n se prev\u00e9 para la primera mitad de 2026. Tras un plazo de transposici\u00f3n nacional de 18 meses, la PSD3 ser\u00e1 probablemente aplicable a partir del segundo o tercer trimestre de 2028. El PSR entrar\u00e1 en vigor mucho antes: directamente tras su publicaci\u00f3n.<\/p>\n<\/details>\n Tres razones principales: los bancos ten\u00edan escasos incentivos para ofrecer buenas APIs (los proveedores externos como competidores potenciales), la autenticaci\u00f3n reforzada del cliente era demasiado engorrosa y la falta de estandarizaci\u00f3n dio lugar a un panorama fragmentado de APIs. La PSD3 aborda los tres problemas.<\/p>\n<\/details>\n Los bancos deben garantizar que sus APIs para proveedores externos sean tan estables, r\u00e1pidas y funcionales como sus propios canales de banca online y aplicaciones m\u00f3viles. Los informes trimestrales sobre disponibilidad y latencia hacen medible su cumplimiento.<\/p>\n<\/details>\n El open banking se limita a las cuentas bancarias y los servicios de pago. El open finance (regulado mediante la FiDA) ampl\u00eda dicho principio a todo el sector financiero: seguros, pensiones, inversiones y cr\u00e9ditos. Su objetivo es lograr una soberan\u00eda total sobre los datos de todos los productos financieros.<\/p>\n<\/details>\n Fuente de imagen: Pexels \/ Monstera Production<\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" 7 min de lectura El open banking deb\u00eda revolucionar el mercado financiero. La realidad en Alemania: solo el 8,7 % de todas las cuentas de pago son accesibles para proveedores externos mediante APIs. La PSD2, que deb\u00eda marcar el inicio en 2018, no ha cumplido su promesa. Ahora llega la PSD3, acompa\u00f1ada de un marco […]<\/p>\n","protected":false},"author":160,"featured_media":89076,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"_yoast_wpseo_focuskw":"open banking","_yoast_wpseo_title":"Open banking: La PSD3 reinicia el sistema financiero","_yoast_wpseo_metadesc":"Open banking ha fracasado: solo el 8,7% de cuentas en Alemania son accesibles. Descubre por qu\u00e9 PSD3 puede cambiarlo todo y c\u00f3mo aprovecharlo. Lee m\u00e1s.","_yoast_wpseo_meta-robots-noindex":"","_yoast_wpseo_meta-robots-nofollow":"","_yoast_wpseo_meta-robots-adv":"","_yoast_wpseo_canonical":"","_yoast_wpseo_opengraph-title":"","_yoast_wpseo_opengraph-description":"","_yoast_wpseo_opengraph-image":"","_yoast_wpseo_opengraph-image-id":"","_yoast_wpseo_twitter-title":"","_yoast_wpseo_twitter-description":"","_yoast_wpseo_twitter-image":"","_yoast_wpseo_twitter-image-id":"","featured_post_sortierung":0,"featured_post":0,"pre_headline":"","bildquelle":"","teasertext":"","language":"de","footnotes":""},"categories":[1279,2238],"tags":[],"class_list":{"0":"post-94084","1":"post","2":"type-post","3":"status-publish","4":"format-standard","5":"has-post-thumbnail","6":"hentry","7":"category-fintech-financial-services","9":"entry"},"wpml_language":"es","wpml_translation_of":89077,"acf":[],"yoast_head":"\nLo m\u00e1s importante<\/h2>\n
\n
Por qu\u00e9 fracas\u00f3 la PSD2<\/h2>\n
Open Banking Tracker, Alemania 2025<\/span><\/div>\n<\/div>\n
18 meses despu\u00e9s de su publicaci\u00f3n en el primer semestre de 2026<\/span><\/div>\n<\/div>\n<\/div>\nQu\u00e9 hace diferente la PSD3<\/h2>\n
PSR: el reglamento que entra en vigor de inmediato<\/h2>\n
Del open banking al open finance<\/h2>\n
Qu\u00e9 deben hacer ahora las empresas<\/h2>\n
Preguntas frecuentes<\/h2>\n
\u00bfCu\u00e1l es la diferencia entre PSD3 y PSR?<\/summary>\n
\u00bfCu\u00e1ndo entra en vigor la PSD3?<\/summary>\n
\u00bfPor qu\u00e9 ha fracasado hasta ahora el open banking en Alemania?<\/summary>\n
\u00bfQu\u00e9 significa paridad de APIs?<\/summary>\n
\u00bfQu\u00e9 es el open finance y c\u00f3mo se diferencia del open banking?<\/summary>\n
Lecturas adicionales<\/h2>\n
\n